中国未上市银行过去一周发布的2013年财报显示，城市商业银行等是中国最积极利用复杂信贷结构来规避监管控制并发放高收益贷款的银行。
只要经济增长强劲，这些影子贷款就有利可图。但随着经济增长走弱，它们比普通贷款更容易受到冲击，因为它们将银行与风险较高的借款者联系在一起，而且银行为此准备的资本缓冲也少之又少。
中国官员坚称，金融体系是安全的。但在影子信贷的推动下，中国整体经济的债务水平在过去5年里大幅飙升，而近几个月出现的一系列小规模违约也突显出这种偿债压力越来越大。
英国《金融时报》对10家未上市银行的资产负债表进行分析后发现，去年它们的影子信贷资产敞口大幅增加。未上市银行是指那些在其总部所在城市有较大影响力，但在全国影响有限的银行。
这10家银行各自在中国的一些大城市运营，从北方的石家庄到南方的福州。去年，这些银行信托计划投资以及其他非标准信贷产品的持有量与其总资产的比例由2012年的14.3%攀升至23.3%。
这种敞口令中国的大银行相形见绌。德意志银行(Deutsche Bank)分析师表示，截至去年底，在香港上市的中资银行的非标准信贷产品与其总资产的比例为1.7%。在港上市的中资银行是中国规模最大、管理最好的银行。
大银行在中国占据主导地位，“四大行”控制着银行业将近一半的资产。因此，监管机构认为那些未上市的城市商业银行不会构成系统性威胁。
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