Wednesday, 3 January 2018

似曾相识：伊朗银行业乱象

据说，近期伊朗反政府示威活动最初是由马什哈德一家信贷公司或钱庄破产造成的。而刚刚在社交媒体推特上，一个关注伊朗局势的账号Raman Ghavami（以下简称R君）透露了一些有关伊朗银行业乱象的消息，揭露了伊朗银行业内部潜藏的危机。无论马什哈德之事是否属实，银行业的安危对于一国局势的稳定与否显然具有极端重要性。因此本通讯将R君提供的消息编译如下，以供读者参考。

首先是R君发布的一系列表格：

















通讯君并不识波斯文，因此只能引述R君的说法：上述表格中的内容系伊朗贸易银行（Tejarat bank）半价出售该行不动产。伊朗贸易银行于1979年由12家银行合并而成，2009年之前是神权政府全资控股的国有银行，2009年内贾德当政后，引入社会资本入股，遂不再是全资国有银行。维基百科称该银行改制后国有资本仅占少数，但从R君将该行视为国有银行例证之一来看，神权政府所控股份即便为少，也应为足以左右该行的关键少数。

R君将伊朗的银行分为两大类：国有银行，大银行基本为国有；私有银行。需要注意的是，由于R君将部分国有的银行伊朗贸易银行当做国有银行来举例，因此他所称的国有银行包括了部分私有化了的前国有银行。此外，R君将伊朗的私有银行分为两类，一类是伊斯兰革命卫队下属皮包公司开办、控股和经营的银行（在这几天的游行示威中，就有巴斯基民兵假扮示威群众打砸革命卫队银行的新闻）；第二类是有钱人合股开办的银行。大概因为革命卫队的银行信息属于军事机密，所以对于私有银行，R君仅透露了私人银行的相关消息。

国有银行乱象

空手套白狼：某些人士以价值200亿土曼（约合600万美元）的不动产为抵押，向国有银行贷款2000亿土曼（约合6000万美元）。贷款到期后，贷款人拒绝偿还贷款，银行遂诉诸法律武器。由于证据确凿，法庭站在银行一边，宣示了法律的尊严，判处银行没收贷款人抵押物——价值200亿土曼（约合600万美元）的不动产。于是，贷款人净赚1800亿土曼（约合5400万美元。

吃存贷差：某些人士以4-6%的利率从国有银行贷款1000亿土曼（约合3000万美元），然后用于投资设厂，或者直接以23-25%的利率存到其他银行，以此赚取存贷差。

投机倒把：由于伊朗国内通货膨胀严重，遂有某些人士从国有银行低息贷款，从国外进口大量商品，等待物价上涨后倒卖出去，大赚一笔。赚钱后是否偿还贷款，另说。

显而易见，这些可以轻易占到国有银行便宜的人，绝非一般平民百姓。据R君称，这些人士都是政府中的权贵人物，被人称为“腐败分子”。由于伊斯兰共和国政教合一，所以这些政治“精英”当中必然包含不少什叶派毛拉。

私有银行乱象

伊斯兰共和国的政府要员们将国有银行当成自己的提款机，而私有银行的阔气股东们也不甘落后，把自己参股的私有银行也当成提款机使用。如某银行占15%股份的股东，向自家银行借款15000亿土曼（约合4亿5000万美元），然后就不还钱了。你能奈我何？


上图：伊朗央行网站公布的存款利率表，表中的年份是波斯历，1396年即2018年，其他年份依此类推。（Banking Profit Rates）

这样一来，为了避免资金短缺，这些私人银行以高息诱惑伊朗老百姓存款。据R君称伊朗官定存款利率为15%（据上图，R君的15%为2017年迄今伊朗银行一年期定期存款利率），有些私人银行可以将利率提高到22-25%。

此前，许多银行（包括国有）在大肆高息吸收存款的同时，将储户存款投资不动产行业，企图通过炒房来弥补本行不良贷款造成的资金漏洞。但是几年来随着房地产行业的萧条，银行的房产投资纷纷亏本，于是就出现了银行半价卖房的现象。

R君最后称，一些银行界内部人士私下透露，只要3-5%的投资人撤资，伊斯兰共和国的银行系统将崩溃。银行系统崩溃会对一般老百姓造成怎样的刺激，不言而喻。

以上种种乱象，总该不合乎伊斯兰教法吧？

以下系消息源，由于通讯君水平有限，编译内容恐怕有误，故将原文下列：







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