从一则房贷数据看起，有人疑惑，三年来收入并没有明显增长，但房价翻了一倍，问题在哪？在信贷，三年来房贷暴涨了12.5万亿，相比三年前翻了一倍，和房价涨幅一致。
2007-2017年居民个人住房贷款余额（近年来还有许多抵押贷、信用贷流入房地产，实际信贷规模远超这一数字）
可见信贷是推动房价的绝对力量，但更可怕的是，近三年这12.5万亿的房贷增量中，一大部分都是用假材料（假收入证明及假流水）申请到的，这种行为本质是骗贷，也变相使得房贷成为次级贷款，这也就是今天要说的主题：假贷款材料。
二、贴心的中介
2015年至今在热点城市的购房者当中，有至少一半的人使用的是假收入证明，这个判断只会少，不会多。如果不信，可以随手联系一个中介，问中介自己收入不够高，无法贷款怎么办，中介立马会告诉你不用担心，他们帮你包办！
我们也可以通过反推来验证假材料泛滥的事实。银行一般要求购房者的月收入为月供的2倍以上才能够提供房贷，那么以北京为例，套均总价约500万元，最低首付35%，最长贷款年限25年，以目前4.9%的基准利率上浮15%计算，购房者月供为20225元，意味着房贷申请人月收入必须超过40450元才能申请到贷款，试问：北京500万总价的这种刚需房买家中，有多少人月收入可以超过4.05万？实际情况是，如果贷款材料不造假，就买不了房子了。
银行对此早已心知肚明，但也是睁一只眼闭一只眼，毕竟个人房贷对银行而言已经是最安全的产品了。更有甚者，银行经理还会劝购房者去造假材料以申请房贷。
实际上，假材料的制作者和房产中介早已成为“战略合作伙伴”，如果一个中介连伪造贷款材料的流程都不熟悉，那他可以说是不合格的中介。即使不找中介，你也可以随手在网上查到各种假材料供应商，他们提供的假材料包括：假收入证明、假银行流水，甚至是假完税证明。只要你想要，就没有伪造不了的材料，市场之混乱，让人大跌眼镜。
网上的假流水广告
网上的假完税证明广告
三、法律的风险
理论上说，购房者用假材料申请房贷可能涉及合同诈骗罪，根据《刑法》第二百二十四条的规定，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，采取虚构事实或者隐瞒真相等欺骗手段，骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。也有类似案例为证，曾有人因为使用假流水申请18万的贷款而入狱4年零7个月。
这类犯罪对于数额巨大（20-300万）的犯罪者，刑期3-10年；如果数额特别巨大（300万及以上）则面临10年以上有期徒刑甚至是无期徒刑（根据中华人民共和国刑法第二百二十四条，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产）。
是不是有点惊讶？用假材料按揭买房，潜在罪行不是数额巨大就是数额特别巨大。所以，如果有人问：炒房犯罪吗？炒房是市场行为，何罪之有？但炒房过程必定会涉及此类犯罪，甚至大多数刚需由于收入不足，也不得不使用假材料骗贷，成为“合同诈骗罪”的罪犯。
只是法不责众，暂时睁一只眼闭一只眼而已，这也是中国一直以来立法高标准、违法普遍性、执法选择性的又一个典型。大家也可以顺便体会一下现在的房贷有多可怕，你可以理解为是一个全民犯罪的平台。
四、美国次贷危机
美国次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。在2001年经济衰退发生后，美国住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，次级抵押贷款市场迅速发展。但随着美国住房市场降温，加上利率上升，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，导致一些放贷机构遭受严重损失甚至破产，次贷危机由此产生，恶性影响蔓延全球。
次贷危机后美国房价大幅下跌（图中为：蓝-纽约，红-洛杉矶，绿-拉斯维加斯）
美国次贷危机的根源是给无足够经济实力的购房者提供房贷，中国整体情况何尝不是如此？名义上大家申请房贷提供的材料都证明了房贷申请者拥有足够的收入水平，但都依赖假工作证明、假流水，相当于将次贷伪装成优质贷款。
可话又说回来，对于大多数一线城市的首次购房者来说，如果不提供假流水和假收入证明，以真实收入水平不可能申请得到贷款，也不可能买得了房子，如果大家都在造假，就你不造假，吃亏的是不造假的人，逼良为娼，逆向淘汰。
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