周围人都说年轻时就要学会延时满足，提早存钱，积累财富，这样老了才能享受生活。但是很多人没有想过，等到了晚年，大多数人真的还有时间、健康、精力来享受生活吗？你用青春和血汗换来的钱，还能保持同样的效用吗？
对冲基金管理人 Bill Perkins 提出了颠覆传统的理财观念：死前存款归零 (Die with Zero)。如果是正处于温饱困难的人，这本书可能对你没用，但是这本书适用于想要减少工作内耗的中产青年。
一、赚钱的最终目的是什么？
攒钱是必要的，但是大多数人忽略了赚钱的真正目的，那就是最大化积极的人生体验。有一些粉丝向我提出十分想赚大钱的想法，他们的工资一个月也有2万左右，但被问到赚了钱想做些什么，所有人都说不出个所以然来，没有想为社会提供价值，也没有想过为自己人生添点有色彩的经历。
这种迷茫并不仅限于中产青年，千万富翁也会陷入。本书作者 Perkins 的朋友John Arnold也是一位对冲基金管理员，虽然他痛恨这份工作，但是为了以后能享受，他非常努力地赚钱，他说：“一旦我赚了1500万美金，如果我还在交易，揍我吧！” 但是当他赚到了这个目标时，他还是没有停下来，而是提高了目标，要赚到2500万美金……直到有一天他赚了2亿美金，他还是没停下来，最终他挣了4亿美金。他是否享受到了生活呢？没有，他几乎没有休息过。当他终于停下来准备陪伴孩子时，发现孩子都长大了，最佳陪伴时光已经错过。
许多人把每分每秒都用来赚钱，牺牲了时间和健康，死的时候也没有把钱转化成真正热爱的体验，白白浪费了人生最宝贵的时间。假如你活着的时候年薪10万元，你死后留下存款100万元，这相当于你花了10年的生命能量，却错过了价值100万的体验。
所以，我们要想清楚人生的目的：人生是体验的总和，而赚钱是我们获得体验的手段。Perkins 建议，不要为了金钱而牺牲人生，不要成为工作和财产的奴隶。
二、随着年龄的增长，金钱的效用下降
Perkins指出，一味延时满足、不考虑人生时间有限的行为是不理智的，因为金钱能发挥最好效益的时候，是我们年轻力壮的时候，而不是衰老和病痛的时候。
以旅行为例，你要从旅行中获得快乐的前提，不只是钱，你还需要时间和健康，缺一不可。打个比方，20多岁的你梦想着去喜马拉雅山徒步，但是没钱，只能延迟满足，等到你60岁的时候你终于攒够钱了，可是你的身体也吃不消这类活动了。
获得人生幸福感的三个重要因素是健康、时间、金钱。到了30岁，人的健康开始走下坡路，财富仍然不断增加，但是恶化的健康会阻碍你享受你的财富，无论你挣多少钱，你就是要和一些有趣的体验告别了。
接近三十岁的我深有感触，当我20岁出头的时候我对旅游有深深的兴趣，见到什么美好的景色、异域风情都会欢呼，一天走三四万步也有数不清的力气，和各地的年轻人挤在青旅里聊天也无比新奇。但是现在我走两万步就困了，旅行也没以前那么好玩了，除非有更震撼的景色、更舒适的交通和住宿环境才能会有点兴奋感。
Perkins指出，黄金岁月绝对不是退休后，因为那时候你想花钱享受，钱也花不出去了。2017年美国消费者支出调查显示，55岁至64岁家庭的年支出为6.5万美元，65岁至74岁的家庭支出降至5.5万美元，75岁及以上的家庭支出则降至4.2万美元。你观察一下80岁左右的老人，不躺在床上插管子、还能在家门口溜达几步就不错了，更别提出远门旅游或做激烈运动了。所以，真正的黄金岁月是退休之前，在我们拥有最多的健康、时间和财富的时候，才能最大程度地享受。
很多人会担心，万一老了有什么意外，生重病了，钱不够用怎么办？Perkins 犀利地指出，在身体健康的时候放弃大好时光，攒钱就为了在生病不能动的时候多延长几天寿命，非常不理智。如果真的病入膏肓，你攒的所有钱都不够治疗；就算治疗，那也仅仅是维持生命体征，而不是活着。Perkins 以美国医疗为例，在没有商业医保的情况下，老人临死前的住院费用是5万美金一晚，相当于美国普通人一年的工资，也就是说用一年的血汗青春，延长了一天的性命，而且是低质量活着，值吗？还不如在健康的时候就好好保养身体，不过度工作，享受掉这笔钱。
三、把财产提早分配给孩子
有些美国人反驳 Perkins，死前把存款清零，太自私了，你留什么给孩子？Perkins 反问对方，你是否安排了信托基金？额度多少？每年给孩子发多少钱？什么时候开始发？对方哑口无言。
Perkins 指出，如果你的眼里真有孩子、不自私，那你就不会等到死了才把钱留给孩子，那时候这笔钱对孩子已经没用了。美国联准会调查显示，所有收入族群中，美国多数人在60岁继承父母遗产。这意味着，那时候孩子已经错过了最健康、精力充沛的享受人生的阶段了，遗产对孩子生活质量改善作用也不大了。
Perkins 建议，不如提早把财产交给孩子。在孩子青年奋斗的时期，出钱给孩子买房，支持孩子创业，或者成立家族信托给孩子发零花钱，这样才算是真的把钱交给了孩子，才能确保你把的财富传承下去。
这让我不禁想到中国老人的遗嘱习惯还未普及的现状，等到死前糊涂了（60岁是阿尔茨海默病的高发期），也说不好财产到底是归你孩子，还是被别人拿走。
在中国，无论是富豪还是中产家庭，都很难打破“富不过三代”的诅咒。2016年瑞银和普华永道亿万富翁报告指出，亚洲90%的亿万富翁的财富将延续不到第一代和第二代之后。更何况中产家庭的财富，也基本没有传递三代的经验。
细想多少温州改革开放富起来的中产家庭，每天当16个小时老板，夜里睡地板，过年也不给自己放假，还想着赚更多钱，把自己辛苦赚来所有钱放入庞氏骗局、高利贷中，最后倾家荡产，根本没有想过提前分配给孩子。如今诈骗方式多如牛毛，新型诈骗根本不是智力退化的老人可以辨别的，临死才把财富给孩子，为时过晚。
所以，真的为孩子考虑的话，中年时期就可以把财富传承给孩子了。
小结
我很庆幸在2023年底读到这本好书，它提醒着我们，我们活在世上的意义不是变成金钱的奴隶，而是丰富人生的体验和意义感。不要等待退休后的黄金岁月，趁着还有健康和精力的时候，尽可能去做自己想做的事，获得想要的体验，不留遗憾。毕竟我们只活一次。
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